plan de pensiones privado (2023)

Lo esencial en resumen:

El ahorro privado para la jubilación es como ahorrar dinero en una cuenta bancaria, excepto que es específicamente para la jubilación y debería generar mayores rendimientos.

Necesitará este colchón de capital adicional más adelante, ya que la pensión legal por sí sola ya no será suficiente para cubrir sus gastos de manutención en la vejez.

Esto se debe a la forma en que se financia la pensión legal y al desarrollo demográfico. Consulte a continuación para obtener más información.

Con un plan de pensión privado adicional, ya puede ahorrar dinero hoy de acuerdo con sus necesidades, de modo que tendrá suficientes ingresos en la vejez.

También tiene control total sobre cómo se invierte su dinero y, potencialmente, puede lograr mayores rendimientos.
Sin embargo, también tiene muchas opciones, ya que hay diferentes capas de planificación de la jubilación e innumerables productos.

Esto hace que las cosas sean confusas y regularmente asegura que las personas hagan provisiones, pero con productos y soluciones que son completamente inadecuados para ellos.

Es muy importante empezar a tiempo con la estrategia adecuada de previsión para la vejez, porque cuanto antes se empiece, mejor será el resultado gracias al efecto interés-interés.

En este artículo, descubrirá qué opciones hay y a qué definitivamente debe prestar atención para que pueda hacerlo mejor de inmediato.

Tabla de contenido

      1. ¿Por qué es importante la provisión de pensiones privadas?
      2. ¿Cuáles son las opciones de pensiones privadas?
      3. plan de pensiones modelo 3 capas
      4. Tarifa base 1.Schicht
      5. Pensión Riester 2ª capa
      6. Plan de pensiones de empresa 2º turno
      7. seguro privado de pensiones 3er nivel
      8. Fondo de inversión 3ª capa
      9. ¿A qué debe prestar atención al planificar su jubilación?
      10. Conclusión

¿Por qué es importante la provisión de pensiones privadas?

El seguro de pensiones obligatorio es a menudo el primer pilar central de lapropia planificación de la jubilación. Como empleado que está sujeto a cotizaciones a la seguridad social, usted y su empleador están obligados a pagar cotizaciones al sistema de seguro de pensiones obligatorio.

A cambio, recibirás una pensión cuando te jubiles, que está compuesta por las cotizaciones ingresadas y los puntos de pensión. El monto de la pensión se puede cambiar en cualquier momento a lo largo del camino.

La fórmula de pensión del Seguro de Pensiones Alemán (DRV) es:

Puntos de pago x factor de acceso x factor de tipo de pensión x valor de pensión actual = monto de pensión mensual

Asumimos ahora el caso óptimo. Siempre ganas casi la cotización máxima máxima durante 39 años y luego recibes una pensión estatal que está muy por encima del promedio. En el ejemplo, recibe una pensión de 2.809,56 €, aunque la pensión mensual media en el oeste de Alemania es de solo 1.598,40 € (2022).

Entonces no tienes que preocuparte, ¿verdad?

Miremos más de cerca.

Pero, ¿qué significa eso para usted neto después de impuestos, seguro médico y teniendo en cuenta la inflación?

Eso es bastante aleccionador. Especialmente porque aquí hemos utilizado el mejor de los casos.

Esto ni siquiera tiene en cuenta que el valor actual de la pensión se ajusta regularmente a la evolución económica y, por lo tanto, puede aumentar o disminuir.

Por lo tanto, el seguro de pensiones alemán escribe:

Valor actual de la pensión

Dasí como el valor de un punto de pago en el seguro de pensiones obligatorio, expresado en euros. Se requiere convertir los puntos de ingresos acumulados durante la vida laboral en una pensión mensual individual desembolsable. El valor actual de la pensión siempre se ajusta a la situación económica y, por lo tanto, se reevalúa cada año. Actualmente es de 36,02 € para Alemania occidental y de 35,52 € para Alemania oriental.

Ver también:https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Kurz-vor-der-Rente/Wie-hoch-wird-meine-Rente/wie-hoch-wird-meine-rente_node.html

Pero incluso si asumimos que el monto de la pensión de vejez que se muestra en la información de su pensión seguirá siendo el mismo, es importante que tenga en cuenta que ese no es el monto del pago.

Porque antes de que esto se transfiera, se deducen los impuestos y las contribuciones al seguro de salud y cuidados de larga duración.

Y también debe considerar el tema de la pérdida de poder adquisitivo debido a la inflación.

Por lo tanto, el monto de la información sobre pensiones es una pensión bruta no ajustada por inflación.

Y sigue siendo cuestionable si la pensión se puede pagar más tarde en la misma cantidad, porque incluso hoy en día las contribuciones a la pensión legal no son suficientes para cumplir con las obligaciones de pago actuales de los pensionistas existentes.

Y el desarrollo demográfico hará que cada vez menos cotizantes tengan que pagar por más y más pensionistas.

Por lo tanto, la pensión de vejez legal solo puede servir como una provisión básica y por sí sola no puede ser suficiente para cubrir sus obligaciones de pago existentes en la vejez.

Encontrará mucha información adicional importante en para que pueda tener en cuenta correctamente la pensión de vejez legal en su planificación financiera.nuestro artículo sobre la pensión legal (GRV).

Sin embargo, la conclusión abreviada es cierta que hoy es más importante que nunca fijar el rumbo financiero a tiempo. Para que puedas seguir viviendo económicamente de forma independiente y libre, incluso si pierdes tus ingresos actuales del trabajo.

¿Cuáles son las opciones de pensiones privadas?

Hay muchas maneras diferentes de hacer provisiones privadas para la vejez. Eso es genial, porque todos pueden encontrar un producto que se adapte a ellos.

Al mismo tiempo, esto crea un panorama de productos completamente confuso en el que rápidamente pierde la orientación y apuesta por el caballo equivocado sin darse cuenta.

Le mostraremos qué opciones hay y cuáles son las ventajas y desventajas.

Básicamente, hay tres niveles de provisión para la vejez en Alemania.

plan de pensiones modelo 3 capas

Pensión Rürup de 1er nivel / pensión básica

La pensión Rürup es también una forma de prestación privada de vejez subvencionada por el Estado.

Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos hasta un monto máximo determinado (26.528 en 2023).Esto significa que las contribuciones son deducibles de impuestos y, por lo tanto, reducen su carga fiscal mientras acumula riqueza.

La pensión Rürup es de interés principalmente para autónomos, autónomos y empleados de altos ingresos, y las características del producto se basan en el sistema de seguro de pensiones obligatorio.

Sin embargo, en contraste, es una forma financiada de provisión privada para la vejez y ofrece oportunidades de retorno significativamente mejores debido a las opciones de fondo/ETF.

Al igual que en el sistema legal, no existe un pago único de capital, solo una pensión vitalicia. En caso de fallecimiento, el dinero solo se puede pagar en forma de pensión a su cónyuge e hijos no separados con derecho a la prestación por hijo.

El dinero una vez depositado no se puede retirar. Por lo tanto, solo existe la posibilidad de una exención de cotización y un pago posterior de la pensión.

Eso suena poco atractivo para algunas personas, pero de nuevo, es exactamente lo mismo con el seguro de pensión obligatorio, solo que aquí nadie lo cuestiona.

Sin embargo, las ventajas fiscales y la pensión vitalicia garantizada son especialmente atractivas.

Si las condiciones generales de la pensión básica están básicamente bien para usted, entonces la pensión básica representa un modelo interesante y legal de ahorro de impuestos.

Sin embargo, es importante observar de cerca la situación fiscal y también hay algunas cosas a considerar al elegir un producto para que su contrato no contenga altos costos ocultos.

Pensión Riester 2º estrato

Esta es una forma de provisión de pensión privada patrocinada por el gobierno. Cualquiera que suscriba un contrato Riester recibe una asignación anual de hasta 175 € del estado. Si tiene hijos y son elegibles, recibirá un subsidio adicional por hijo de hasta 300 € por hijo (nacido a partir de 2008, nacido antes de 2008 y luego 185 €) del estado.

La pensión Riester es de interés principalmente para personas con ingresos bajos a medios o varios hijos.

Sin embargo, las oportunidades de retorno están severamente limitadas debido a la garantía de contribución total prescrita por ley, por lo que hoy en día esto solo vale la pena en los casos más raros. Pero lo bueno del asesoramiento financiero es que puede hacer un cálculo efectivo e intercambiar su intuición subjetiva por números concretos. Entonces, si desea claridad para usted, contáctenos.

El empleador contrata un seguro de pensión para sus empleados. Esto puede tomar diferentes formas, incluido el seguro directo, el fondo de pensiones o el fondo de pensiones. Aquí también hay algunas restricciones y, por lo general, también una posibilidad muy limitada de devolución.

El empleador está legalmente obligado a ofrecerle un plan de pensiones de empresa, pero puede dictarle el proveedor.

Por lo tanto, a menudo no puede beneficiarse de la mejor solución del mercado. Y si cambia de empleador, su nuevo empleador puede negarse a hacerse cargo del antiguo contrato existente y debe instalar un nuevo contrato con "su" proveedor.

Tenga en cuenta también que al pagar con los ingresos brutos, reducirá sus derechos legales a la prestación diaria por enfermedad, su prestación por desempleo y su pensión de vejez legal.

Seguro de pensión privado de 3er nivel

Aquí concluye un contrato con una compañía de seguros y paga contribuciones periódicas o una cantidad única. A cambio, recibirá una pensión mensual o un pago único a tanto alzado cuando se jubile. Existen diferentes variantes, incluido el seguro de pensiones clásico o unit-linked.

Sin embargo, la variante clásica ahora tiene poco sentido, ya que el rendimiento suele estar muy por debajo de la inflación y, por lo tanto, es más probable que destruya capital que lo acumule.

Por otro lado, el seguro de pensión privado vinculado a unidades puede ser una opción interesante para la provisión de vejez, ya que ofrece mayores oportunidades de retorno que el seguro de pensión tradicional. Dado que el capital ahorrado se invierte en fondos/ETF, puede haber un aumento de valor si los mercados se desarrollan bien.

Además, ofrece los siguientesventajas:

  • alta flexibilidad, ya que el capital se puede retirar casi en su totalidad sobre la marcha
  • puedes dejar el dinero a quien quieras
  • puede elegir entre una anualidad garantizada de por vida y un pago de capital único
  • Puede cambiar la asignación de fondos en cualquier momento sobre la marcha sin tener que pagar la retención de impuestos (ventaja en comparación con un plan de ahorro de fondos)
  • Incluso con contribuciones más bajas, puede lograr una mayor diversificación que en un depósito
  • Ventaja fiscal en la fase de pago a través del método de la mitad de los ingresos (solo la mitad de las ganancias están sujetas a impuestos) o impuestos de participación en los ingresos (solo una pequeña parte (por ejemplo, el 18%) de su pensión está sujeta a impuestos).

Desventajas:

  • Debido a la cobertura del seguro, tiene costos ligeramente más altos o, con malos proveedores, costos muy altos
  • menos transparente que un depósito, aunque hemos comprobado que esta desventaja también puede ser una ventaja para inversores con poca experiencia inversora.Porque en una recesión del mercado, los clientes con una política de fondos están significativamente menos estresados ​​que los clientes que ven sus depósitos reducirse por debajo del saldo de su cuenta todos los días.

Depósito de inversión de tercera capa

Un fondo mutuo es un tipo de cuenta bancaria que se puede utilizar para mantener valores como acciones, bonos, fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). Una cuenta de inversión también se denomina cuenta de valores, cuenta de custodia o cuenta de valores.

Puede abrir esto con un banco, corredor en línea o asesor de inversiones como nosotros. Como inversor, puede comprar, vender y administrar sus valores a través de la cuenta de custodia.

En general, una cartera de inversiones ofrece una forma flexible y eficaz de invertir en diferentes clases de activos y acumular activos a largo plazo.

Sin embargo, la rentabilidad y el éxito dependen sobre todo de la estrategia de inversión utilizada, que debe ser ampliamente diversificada, rentable y adecuada a su propia mentalidad inversora.

Por lo tanto, la simple compra de un ETF en el MSCI World Index tiene poco que ver con una estrategia inteligente de planificación de la jubilación.

Ahora es muy fácil abrir un depósito de inversión, pero perseguir constantemente una estrategia de inversión inteligente y sólida es todo menos fácil.

Ventaja:

  • muy flexible
  • bajo costo
  • puedes dejar el dinero a quien quieras

Desventaja:

  • Encontrar y seguir una estrategia de inversión adecuada es difícil, por lo que, según numerosos estudios, los inversores privados a menudo obtienen rendimientos significativamente más bajos que el mercado. Seguirá un artículo aparte.
  • El dinero que se planeó para la provisión de vejez a menudo se usa para fines de consumo porque está fácilmente disponible y siempre visible.
  • Con un reequilibrio sensato (así es como se describe el cambio de los valores a la relación inversión/riesgo seleccionada originalmente. Esto asegura que usted está permanentemente en su clase de riesgo) después de agotar las pequeñas cantidades de exención de impuestos en origen, lo que reduce notablemente la interés compuesto

¿A qué debe prestar atención cuando se trata de la provisión de pensiones privadas?

Antes de que pueda decidirse por una forma específica de pensión privada para la vejez, debe informarse bien y examinar detenidamente las ventajas y desventajas de las opciones individuales.

Por lo tanto, tiene poco sentido hacer una recomendación general para un estrato de pensión específico o un producto específico. La planificación de la jubilación es muy individual y siempre depende de sus deseos y metas individuales, su situación de vida y la situación fiscal ahora y cuando se jubile.

Pero hay algunos consejos generales:

Costo

Seguro que tiene sentido en esoCostopara mirar, porque cada forma de provisión de pensiones privadas está asociada con costos, incluidos los costos administrativos, los costos de TER o las tarifas de cierre. Por lo tanto, infórmese exactamente sobre la estructura de costos para que no experimente sorpresas desagradables más adelante.

Sin embargo, también es importante saber que la rentabilidad siempre supera a los costes. Así que no tiene sentido buscar el producto más barato si no generas una rentabilidad constante, estable y orientada al mercado al mismo tiempo.

Un producto con un coste del 0,25 % y una rentabilidad del 4,5 % funciona peor que un producto con un coste del 1 % (¡factor 4!) y una rentabilidad del 5,5 %.

El tema de los costos es súper importante y también nos encantan los productos con costos bajos, pero los costos nunca deben considerarse de forma aislada y nunca deben ser el argumento principal para una inversión.

Consideración fiscal

También vemos regularmente a finfluencers y autoproclamados expertos en inversiones que comparan dos productos basándose únicamente en los costos y un rendimiento ficticio durante un cierto período de tiempo y luego hacen una recomendación para A o B.

Esto también se queda corto, ya que también tienes ladiferencias fiscales de los distintos productosen elFase de depósito y retirohay que tener en cuenta.

Es cierto que este es un cálculo más complicado, que es probablemente la razón por la que muchos lo ignoran. Pero esto sigue siendo necesario.

Porque solo entonces no haces la comparación de manzanas y peras, sino que obtienes resultados significativos.

Al final, no se trata de lo que hubiera sido teóricamente posible sin impuestos, sino de los activos que realmente están disponibles para usted.

flexibilidad

Las circunstancias de la vida pueden cambiar, por lo que su provisión de jubilación debe ser flexible. Dado que nadie puede predecir el futuro de la legislación fiscal o el desarrollo mundial, es aconsejable construir sus ahorros para la jubilación de una manera ampliamente diversificada para poder reaccionar a los cambios.

Aunque podemos calcular el mejor cambio de pensión para su situación actual, dichas previsiones siempre están sujetas a incertidumbre. Por lo tanto, tiene sentido combinar diferentes soluciones entre sí para poder reaccionar con calma a los cambios futuros.

Un retorno máximo de la inversión no debe ser el objetivo principal, ya que solo se puede lograr en condiciones de laboratorio constantes y no se puede implementar en la realidad.

E incluso con solo mirar hacia atrás, puede ver con certeza qué camino habría sido el óptimo, teniendo en cuenta su desarrollo de vida y fiscal.

Sin una bola de cristal, es más inteligente elegir un modelo flexible en el que pueda ajustar las soluciones individuales a medida que cambien su vida o sus circunstancias.

Voluntad de asumir riesgos:

Dependiendo de sus objetivos y preferencias, existen diferentes opciones de inversión, desde las orientadas a la seguridad hasta las de alto riesgo. Es crucial que tu inversión y tu perfil de riesgo armonicen para que estés satisfecho a largo plazo.

Dado que casi nadie puede evaluar correctamente su disposición a asumir riesgos financieros, muchos clientes asumen demasiado o muy poco riesgo en lo que respecta a la provisión para la vejez, lo que solo se hace evidente cuando el desarrollo del valor no cumple con las expectativas.

Incluso con asesoramiento profesional, términos como conservador, moderado, dinámico y agresivo pueden generar malentendidos y decepciones, ya que pueden interpretarse de diferentes maneras.

Es por eso que utilizamos la reconocida herramienta Finamétrica para determinar de manera objetiva su tolerancia al riesgo financiero. El análisis descubre contradicciones (por ejemplo, expectativas de alto rendimiento con baja tolerancia al riesgo), de modo que se puede desarrollar una estrategia de inversión a medida.

Es importante comprender su perfil de riesgo para evitar decepciones posteriores. Este tema a menudo subestimado es emocionante y significativo.

Si tiene curiosidad sobre cómo se relacionan una piscina infantil y las clases de riesgo o por qué las criptomonedas son como un tanque de tiburones, siga leyendonuestro artículo sobre las siete clases de riesgo.

Conclusión – Prestación privada de vejez

Existen diferentes modelos de provisión para la vejez que tienen diferentes ventajas y desventajas dependiendo de su situación de vida y objetivos. Lo que es desventajoso para uno puede ser ideal para otro.

Por lo tanto, es importante comparar las propiedades del producto con sus deseos y objetivos personales.

Su experiencia, creencias y clase de riesgo también juegan un papel central en la inversión. Cada nivel de pensión le ofrece numerosas oportunidades de inversión que influyen en su retorno de la inversión y el riesgo financiero que asume.

Es por eso que no es suficiente solo mirar el cambio de pensión correcto, también necesita el "motor de inversión" correcto y el conocimiento de las "reglas de tráfico".

Elegir el plan de jubilación adecuado es un poco como comprar un automóvil. Primero elige el tipo (automóvil urbano, furgoneta, descapotable, etc.) - la capa de pensión y luego el modelo correcto y el fabricante óptimo - el producto de pensión.

Luego configura el "motor" que representa la estrategia de inversión. Pero ojo: un coche pequeño de ciudad con motor de Fórmula 1 no tiene sentido. Aunque el modelo encaja, la potencia del motor es completamente exagerada y la frustración es inevitable.

Es igualmente poco práctico equipar un vehículo todoterreno robusto para la vida en el campo con un motor demasiado débil. El motor pequeño no está diseñado para vehículos pesados ​​y las averías importantes son inevitables.

Por lo tanto, es importante combinar el producto de pensión adecuado y la estrategia de inversión adecuada para la previsión de vejez. La estrategia de inversión debe adaptarse a sus necesidades y objetivos individuales.

Finalmente, es importante que obedezca las leyes de tránsito al mover un vehículo. Solo así podrá llegar a su destino de forma segura y fiable evitando accidentes.

Cuando se trata de invertir, las reglas de inversión son tan importantes como las reglas de tránsito cuando se conduce un automóvil. Sin ellos, las experiencias de inversión negativas y las decepciones son casi inevitables.

Por lo tanto, en nuestro próximo artículo encontrará valiosos consejos para seleccionar y evaluar el motor de inversión adecuado, seguido de las reglas básicas para la estrategia de inversión para su previsión de jubilación.

Allí aprenderá a encontrar el equilibrio adecuado entre seguridad, rendimiento y flexibilidad para lograr sus objetivos financieros con facilidad.

¿Le gustaría saber qué capa de pensión y qué motor de inversión le convienen y evitar malas experiencias de inversión desde el principio?

Le ayudamos a encontrar sus respuestas en un proceso de consulta bien estructurado y comprensible y aseguramos una implementación óptima para que finalmente pueda mirar hacia el futuro con tranquilidad.

La planificación de la jubilación puede ser bastante complicada, pero no tiene por qué serlo, lo prometo.

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Author: Allyn Kozey

Last Updated: 06/04/2023

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